上次聊了孩子有了社保，是否还需要商业保险的话题。之后有不少人问，孩子的商业保险应该怎么买。
今天就和大家分享一下我给娃 购买保险的一些心得体会，仅供参考啊。
如何给孩子购买商业保险？
无论孩子还是成人，购买保险的顺序其实都差不多，由低向高，由少到多。
有一个购买保险产品的“金字塔”模型，位于“金字塔”塔基的产品，就是我们应先购买的。
我给我家娃买的第一份保险就是意外险。何为意外险？意外险都保什么？
娃五岁的时候，开始调皮了，整天上蹦下跳的。最喜欢的就是拿着车、拿着枪，和小朋友们玩“警察捉小偷”的游戏。
四五个男孩子，你追我赶，奔跑打闹。哪里路不好，偏偏越要往那里钻。草丛、小树林是他们的最爱。
孩子们玩得不亦乐乎，可在旁边看着的老母亲却免不了“心惊胆战”：
- “那么多小树枝，划到脸了怎么办？”
- “啊，地上都是碎石子，别摔着了。”
- “不要扯小朋友的衣服，容易摔跤。”……
老母亲就是有操不完的心。
怕娃磕着碰着划着，怕娃不小心伤到其他小朋友，也怕其他小朋友伤到娃。
天天这么担心，谁受得了。就想着有什么办法，能解了老母亲的后顾之忧。
正好听说了“意外险”，了解之后，真真是极好的。
意外险，应该是所有险种中，保费最低的。顾名思义，就是保障生活中遇到的种种意外，磕了碰了、割伤划伤、猫抓狗咬、风沙扬眼……
一般分为一年定额赔付和一年不限次数赔付，前者限定次数，后者一年中，孩子发生的意外都可以赔付。
当然，后者的保费要稍高于前者。
意外险之后，就是医疗险，两者都是一年期的险种。保费浮动，根据年龄、健康状况而有所不同。
医疗险可以算是社保的补充。其作用是治疗费用补偿，只关注医疗费。生病住院花的钱，先经由社保进行报销，之后超过免赔额的费用再由保险公司承担。
需要注意一下，医疗险中，相关的医疗费用一般先要自己垫付，之后才能按照保险条款去报销。
再然后就是重疾险，属于给付型。缴纳一段时间，之后就可以不再缴费，但保障继续。
其本质是收入损失险，补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。
被保险人一旦确诊，即可按照保险合同，获得保险公司的相应赔偿金。
保险金怎么使用，完全由你个人决定，治疗费用、疗养康复费用、护工费、生病期间的收入补偿……
甚至房贷、车贷、孩子教育费、康复后出游的费用，都可以从这笔保险金里出。
我们时常耳闻的“因病返贫”、“卖车卖房治病”、“水滴筹”，多数和缺失重疾险有关。
和意外险、医疗险一年买一次不同，重疾险需要连续购买多年。一般有5年、10年、20年、30年的缴费年限，年限越长，费用越高。每年保费恒定不变。
最后就是孩子的年金险。6年或10年，缴纳完约定的保费。等孩子到了18岁，保险公司就每年给付一定的费用，用作孩子的学费、生活费。
有人可能疑惑，最后领到手的费用比缴纳的费用还要多，保险公司不亏了吗？
保险公司当然不会做亏本的生意，人又不是慈善机构。这里有两点需要了解一下。
其一、保险公司会用你缴纳的年金险进行投资，你之后获得的，多于保费的那部分，可以看作投资分红。
其二、年金险之所以会获利，是因为“复利”在其中发挥作用。巴菲特就说过复利的威力是巨大的，堪称世界第八大奇迹。
你最初缴纳的保费越高，投保的时间越长，复利的作用就越显著。最后的收益，自然也就越高。
意外险、医疗险、重疾险、年金险，这四个险种，缴纳时间不同，赔付金额不同，保障的重点也不同。
每年需缴纳的保费，意外险最低，年金险最高。
以上，就是孩子可以选择的险种。具体买什么、卖多少，需要根据自身的情况和需求来决定，毕竟保险是一件挺个人的事，适合A的不一定就适合B。
除了考虑自身情况，选择一家靠谱的保险公司，以及代理人，也很重要。
因为要长期打交道，谁也不希望，你这边遇到事了，那边保险公司却不给予赔付的情况发生。
什么样的保险公司才可靠呢？一看其公司排名，二看其偿付能力。一般情况下，保险公司偿付能力越高越好。
最后，孩子几岁买保险合适呢？正常情况下，越早越好。孩子出生后28天就可以购买保险了。
早买保险有什么好处？当然是便宜啊，保费低，孩子越小，缴纳的保费就越少。
给孩子买保险的具体时间因人而异，没必要去纠结某个时间点。我就是在娃5岁的时候，才给他买了第一份保险。
任何东西，适合自己的才是最好的。保险，也不例外。
